海南发展银行，以下简称海发行，是总部设在海南省海口市的一家股份制银行，该行已于年6月21日被中国人民银行宣布关闭。

海发行于年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币。银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团、北京首都国际机场在内的43个股东。银行兼并5家信托投资公司、并向中国大陆募集股本的方式设立，海发行并非只在海南省内经营，银行曾分别在年和年在广州和深圳设立过两家分行。

年之前，即海发行兼并托管信用合作社事件之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。但是房地产业并没有得到政府的有效监控，出现下泡沫，并在20世纪90年代中后期，泡沫开始崩溃。海南省的银行类金融机构数量巨大，在这种激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款。后来随着房地产泡沫的破灭，许多信用社都出现了大量的的不良资产，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社的经营困境。年12月6日，中国人民银行宣布，关闭海南省5家已经实质破产的信用社，其债权债务关系由海发行托管，其余29家海南省境内的信用社，有28家被并入海发行。这28家信用社及关闭的5家信用社，最终使得海发行走向了末路。

海发行起初经营情况不错，据年的《海南年鉴》记载海发行收息率为90%，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。兼并了28家信用社，托管了5家信用社的债权债务，使得海发行账面上实力增强。海发行的股本金增长为亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，但由于这些信用社拥有的大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增到多人，是原来的数倍。海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。

年春节过后，情况开始急转直下，不少定期存款到期的客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发银行。随后，未到期的储户也开始提前取走存款，并且同时出现了多种多样的都市传奇，海发行各营业网点前开始排队取钱，发生厂大规模的挤兑后来海发行规定了每周取款的次数，每次取款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。但是由于挤提存款问题严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而公司储户几乎都难以从海发行提出款项。

此时，海发行的其他业务也已经基本无法正常运行，应对储户挤提存款几乎成了海发行这段时间的全部工作。同时，由于房地产泡沫破灭，海发行内的不少贷款也难以收回。有的营业部为了减少储户挤兑，同时吸引存款，又开出18%的存款利率，但此时已经没有什么人愿意把存款存入海发行。海发行见在海南无法缓解困境，想以岛外的力量帮其回复，于年5月在深圳设立分行，然而并没有起到什么明显的作用。

年6月21日，中国人民银行发出公告：由于海南发展银行不能及时偿清到期债务，根据《中华人民共和国中国银行法》、《中华人民共和国公司法》中国人民银行决定关闭海南发展银行，对海南发展银行进行关闭清算，制定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对其境外债务和境内居民的储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。

点评

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海发行是新中国第一例因客户挤提而倒闭的商业银行，其教训十分深刻。

教训之一：政企不分，不良资产“归大雄”，导致海发行资产质量低下，海发行的组建是政府行为而不是企业行为，成立海发行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和深度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海发行，从而近一步加大了其不良资产的比例。资产质量低下，为海发行的倒闭埋下伏笔。

教训之二：违规经营，埋下隐患。在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社的最直接原因。但欠债总是要还的，既然海发行托管了信用社，就必须兑现信用社对储户的承诺，不兑现就是银行违约。从这个角度看，海发行的倒闭也是信用缺失的直接后果。

教训之三：大股东贪得无厌，蚕食了海发行的利益。如果说上述第一、第二条是企业外部的原因、历史的原因，那么并不意味着没有海发行没有自身的原因。海发行受大股东操纵，违背银行经营规律，用银行资产为大股东谋利益，加速了海发行的灭顶之灾。但是合并成立的海发行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款，股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。有资料显示，海发行成立时的16.77亿元股本在建行之初，基至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。海发行是在年12于月28日经中国人民银行批准筹建，并于年8月18日正式开业，但仅在年5月至9月间，就以发放贷款10.6亿元，其中股东贷款为9.2亿元，占贷款总额的86.71%。

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